Bankacılığı daha sade, erişilebilir, kapsayıcı ve ücretsiz hale getirme hedefimiz doğrultusunda belirlediğimiz ana prensiplerle ilerlemeyi sürdürüyoruz. N Kolay ile tanışan müşteri sayımız 10 milyonu aşarken, yeni müşteri kazanım hızımızı geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 60 artırdık. N Kolay’ı yalnızca para transferi veya kredi işlemlerinin yapıldığı bir uygulama olarak değil; yatırım, fatura ödeme, yurt dışı para transferi, alışveriş fırsatları ve sadakat avantajları gibi farklı ihtiyaçları tek noktadan karşılayan bir finansal çözüm platformu olarak geliştiriyoruz.
Aktif Bank Perakende ve Dijital Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Cem Martı
- Aktif Bank açısından 2026’yı nasıl değerlendiriyorsunuz? Bireysel ve dijital bankacılık tarafında öne çıkan gelişmeler neler oldu?
Dijital Bankacılık uygulamamız N Kolay’da izlediğimiz strateji, konjonktüre göre değişen bir strateji değil. Bankacılığı daha sade, erişilebilir, kapsayıcı ve ücretsiz hale getirme hedefimiz doğrultusunda belirlediğimiz ana prensiplerle ilerlemeyi sürdürüyoruz. Bu nedenle N Kolay tarafında güçlü bir performans ortaya koyduk. N Kolay ile tanışan müşteri sayımız 10 milyonu aşarken, yeni müşteri kazanım hızımızı geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 60 artırdık. İhtiyaç kredilerinde sektör yüzde 12 büyürken biz yüzde 26 büyüdük. Aynı zamanda aktif müşteri sayımızı da artırarak büyüme ivmemizi koruduk.
Bu ivmeyi yalnızca müşteri kazanımıyla sınırlı tutmayıp, kullanıcılarımızın günlük bankacılık ihtiyaçlarını daha kolay ve avantajlı şekilde karşılayabilecekleri bir deneyim sunma odağımızı sürdürdük. Uzun süredir en önemli değer önermelerimizden biri olan para transferi ve ATM kullanımı ücretsizliğini sürdürürken, farklı finansal ihtiyaçlara yönelik ürün ve hizmet çeşitliliğimizi de artırdık. Geçtiğimiz dönemde N Kolay’ı yalnızca günlük bankacılık işlemlerinin gerçekleştirildiği bir platform olmanın ötesine taşıyarak yatırım tarafında da finansal ihtiyaçlara daha geniş bir çerçevede yanıt verebilmesini sağlayacak adımlarımızı hızlandırdık.
N Kolay Bono ile rekabetçi faiz oranları ve vade boyunca sabit kalan faiz avantajıyla müşterilerimize birikimlerini değerlendirme imkânı sunarken, Bono bakiyemizi 2025 yıl sonundan Temmuz 2026’ya yüzde 10 büyüttük. N Kolay FX ile ise rekabetçi makas avantajıyla döviz ve kıymetli maden alım satımını kolaylaştırırken, 2026 işlem hacmimiz henüz yıl tamamlanmadan 2025 yılı toplam işlem hacmini geride bıraktı.
2026 itibarıyla Aktif Yatırım Menkul Değerler iştirakimiz aracılığıyla yabancı borsa hisse senedi işlemlerini de sunduğumuz hizmet yelpazesine ekledik. Böylece N Kolay Trader ile müşterilerimiz Borsa İstanbul’un yanı sıra ABD Borsalarında da işlem yapabilir hale geldi. Yatırım deneyimini destekleyen farklı çözümleri de hayata geçirerek; T0 Acil Nakit ile hisse satışlarında takas süresini beklemeden nakde erişim imkânı sunduk, Hisse Senedi Online Kredisi ile hisse senedi işlemlerinde ek alım gücüne dijital kanallardan kolay ulaşım sağladık. 20.000 TL üzerindeki nakit bakiyelere sunduğumuz rekabetçi faiz oranıyla müşterilerimize nema imkânı sağladık; böylece birikimlerini daha etkin değerlendirmelerine katkıda bulunduk. N Kolay Trader ile yatırım deneyimini daha erişilebilir, hızlı ve avantajlı hale getirdik.
Kullanıcılarımızın N Kolay ile olan etkileşimini artıran ve marka sadakatini güçlendiren N Kolay Extra tarafında da ölçeğimizi genişletmeye devam ettik. Farklı ihtiyaçlara göre seçim yapabilecek çeşitli avantajlar sunarken, sadakat programının müşteri tabanımızdaki yayılımını ve kullanımını artırdık. Bu gelişmeler, N Kolay’ın kullanıcı sayısını artırırken, müşterilerinin günlük hayatındaki finansal temas noktalarını da her geçen gün genişlettiğini gösteriyor.
- Aktif Bank kendisini uzun süredir teknoloji ve inovasyon odağı güçlü bir banka olarak konumlandırıyor. Dijitalleşme stratejinizde hangi alanları önceliklendiriyorsunuz ve bu yıl attığınız dijitalleşme adımları neler oldu?
Dijitalleşme stratejimizin merkezinde, finansal süreçleri dijital ortama taşımanın ötesinde, müşteri açısından daha sade ve kolay hale gelecek şekilde yeniden tasarlamak var. Teknoloji ve regülasyondaki gelişmeler bugün birçok finansal sürecin uçtan uca dijital olarak kurgulanmasına imkân sağlıyor. Biz de bu imkânı özellikle müşteri yolculuklarını yeniden ele almak için kullanıyoruz. Geçtiğimiz dönemde dijital müşteri edinim sürecimizi yeniden tasarladık. Sürece başlayan müşterilerin tamamlama oranını artırmak ve her adımdaki kayıpları minimuma indirmek için sürekli geliştirme yapıyoruz. Bu çalışmalar sonucunda sürecin kurye ile tamamlanma oranını yüzde 1 seviyesine indirdik.
Passolig süreçlerini de yaklaşık 12 yılın ardından sıfırdan ele aldık. Yeni Passo Taraftar Kart edinim sürecinde kurye ihtiyacını azaltırken kart seçimlerini daha şeffaf hale getirdik. Müşterilerimiz tercihlerine göre ön ödemeli kart edinebiliyor ya da görüntülü görüşme ve NFC adımlarıyla banka kartı sahibi olarak banka müşterimiz olabiliyor. Mobil uygulamamızda da kredi, hesap ve yatırım gibi ana ekranlarda hızlı erişim sağlayan kısa yollar konumlandırdık. Bu alanlara yönlenen müşteri sayılarında ciddi artış gördük. Fiziksel bayilerde başlaması gereken bazı süreçlerin sözleşme adımlarını da mobile taşıyarak deneyimi mümkün olduğunca dijitale yaklaştırdık.
Hız artık farklılaştırıcı bir özellik olmaktan çıktı; hijyen faktör haline geldi
- Dijital bankacılıkta rekabet artık yalnızca işlemleri mobile taşımaktan çok kişiselleştirilmiş ve kesintisiz bir finansal deneyim sunabilmek üzerine şekilleniyor. Aktif Bank’ın bu alandaki yaklaşımı nasıl ve müşterilerin değişen beklentileri ürün yol haritanızı nasıl etkiliyor?
Bugün müşterinin temel beklentisi finansal hizmete kendi hayat akışının içerisinde sade, basit, hızlı, kolay anlaşılır, düşük maliyetli ve giderek daha kişiselleştirilmiş biçimde ulaşabilmek. Hız artık farklılaştırıcı bir özellik olmaktan çıktı; hijyen faktör haline geldi. Benzer şekilde müşterilerin ücret ve komisyonlara yönelik hassasiyeti de arttı. Gündelik bankacılık işlemlerinde ilave maliyetlerle karşılaşmak istemiyorlar. N Kolay olarak ilk günden itibaren geniş kapsamlı ücretsiz bankacılık sunmamızın müşterilerimiz tarafından en sevilen özelliklerimizden biri olmasının nedeni de bu.
Tüm hizmetini dijital kanallar üzerinden sağlayan bir marka olarak müşteriye kesintisiz bir deneyim sunma prensibimizi ilk müşteri olma adımından itibaren benimsiyoruz. Farklı platformlarda yer alan API’larımız ile bankamız kredileriyle ilk kez tanışan kişiler kesintisiz bir akış ile N Kolay müşterisi olabiliyor ve kredilerini anında kullanabiliyorlar. Dijitalden müşteri edinim akışını eklediğimiz yatırım ürünlerine dair yeni API’lerimizi de yakın zamanda farklı platformlarda görebileceksiniz.
Bunun yanı sıra birlikte çalıştığımız ve bize katma değer sağlayan 3. partilerle yapılan entegrasyonlarda da müşteriler farklı platformlarda işlemlerini gerçekleştirmelerine rağmen N Kolay mobilden hiç ayrılmamış hissiyle kesintisiz bir deneyim yaşıyorlar. Fiziki bayi kanallarından kullandırdığımız kredilerde ise akışın tamamlayıcısı olarak N Kolay mobilden alınan onaylar sayesinde pürüzsüz ve kesintisiz bir deneyim sunmaya başladık.
Özetle N Kolay’ı yalnızca para transferi veya kredi işlemlerinin yapıldığı bir uygulama olarak değil; yatırım, fatura ödeme, yurt dışı para transferi, alışveriş fırsatları ve sadakat avantajları gibi farklı ihtiyaçları tek noktadan karşılayan bir finansal çözüm platformu olarak geliştiriyoruz.
- Yapay zekâ, üretken yapay zekâ ve veri analitiği bankacılığın çalışma biçimini hızla değiştiriyor. Aktif Bank bugün bu teknolojileri hangi alanlarda kullanıyor?
İleri teknolojinin bankacılıkta yarattığı değeri öncelikle üç alanda görüyoruz; operasyonel verimlilik, müşteri deneyimi ve risk yönetimi. Operasyonel tarafta tekrar eden, zaman alan ve manuel süreçlerin otomasyonla hızlandırılması hem maliyet hem de zaman açısından önemli kazanımlar yaratıyor. Veriye erişim, verinin temizlenmesi, hazırlanması ve anlamlandırılması gibi süreçlerde de önemli verimlilik alanları ortaya çıkıyor.
Müşteri deneyiminde ise müşterinin ihtiyaç duyduğu ürüne doğru teklif ve fiyatlamayla ulaşabilmesi, işlemlerini uygulama içerisinde daha kolay tamamlayabilmesi ve ihtiyaç duyduğu anda hızlı destek alabilmesi öne çıkıyor. Risk yönetiminde veri odaklı analizler; yeni müşteri kazanımı, mevcut müşterilerin aktivasyonu, kredi temerrüt oranlarının kontrolü ve risk değerlendirme süreçlerinde daha sağlıklı karar verilmesine katkı sağlıyor. Özellikle dolandırıcılık önleme ve kredi skorlama bu anlamda önemli kullanım alanları. Biz Aktif Bank’ta teknoloji yatırımlarını verimlilik, müşteri deneyimi, risk yönetimi ve sürdürülebilir büyüme ekseninde değerlendiriyor; teknolojiyi bir amaç değil, değer üretmenin bir aracı olarak görüyoruz.
- Aktif Bank’ın kendi çatısı altındaki ve ekosistemdeki diğer fintech girişimleriyle geliştirdiği iş birliklerini dijital bankacılık stratejiniz içerisinde nasıl konumlandırıyorsunuz?
Aktif Bank’ı klasik bankacılık yapısından ayıran önemli özelliklerden biri, bankanın ve iştiraklerinin tek bir finansal teknolojiler ekosistemi anlayışıyla hareket etmesi. Bizim için ekosistem, farklı şirketlerin yalnızca aynı çatı altında bulunması anlamına gelmiyor; birbirini besleyen, birbirine müşteri ve iş akışı yaratan bütünleşik bir yapı anlamına geliyor.
Bugün E-Kent, Passo, Sigortayeri, Pay N Kolay, PAVO, UPT, Aktif Portföy ve Aktif Menkul Kıymetler ile finansal dünyanın farklı alanlarına dokunan bir yapımız bulunuyor. Bu yapı bizim için yalnızca şirketlerin aynı çatı altında bulunması anlamına gelmiyor; iştirakler arasında gerçek bir iş ve müşteri trafiği yaratıyoruz. Örneğin N Kolay Mobil üzerinden Sigortayeri aracılığıyla sigorta satışı yapıyoruz. Passo tarafında kullanılan ön ödemeli ve banka kartları N Kolay olarak sağlıyoruz.
Passo Dükkan’da alışveriş kredimizi, Passo uygulamasında ise nakit ihtiyaç kredimizi konumlandırıyoruz.
Uluslararası para transferi tarafında UPT çözümünü N Kolay içerisinde sunarken, UPT uygulaması üzerinden de N Kolay ihtiyaç kredisine erişim sağlıyoruz. Bayi tarafında PAVO ve Pay N Kolay’ın POS çözümleri devreye giriyor. Aktif Menkul Kıymetler ile birlikte de N Kolay Trader’ı yenileyerek yatırım hizmetimizi daha katma değerli bir yapıya taşımayı hedefliyoruz.
Dolayısıyla ekosistem yaklaşımımızın temelinde, farklı şirketlerin yetkinliklerini müşterinin tek bir finansal yolculuğu içerisinde birbirine bağlamak var.
Teknolojiyi bir amaç değil, değer üretmenin bir aracı olarak görüyoruz
- Aktif Bank fintech girişimleriyle nasıl bir iş birliği modeli benimsiyor ve girişimlere teknoloji, müşteri erişimi, altyapı veya ölçeklenme açısından ne tür imkânlar sağlıyor?
Fintech iş birliklerine oldukça açık bir yaklaşımımız var. Ekosistemimizi yalnızca kendi iştiraklerimizle sınırlı görmüyor; fintech’lerin sahip olduğu uzmanlıkları ve yenilikçi değer önerilerini bankacılık deneyimimize nasıl entegre edebileceğimize bakıyoruz. Bizim için temel kriter, bu iş birliğinin müşteriye gerçekten yeni ve anlamlı bir değer sunabilmesi. Bu yıl gerçekleştirdiğimiz Minted entegrasyonu bunun bir örneği.
N Kolay üzerinden müşterilerimizin fiziki altın ve gümüş edinmesini mümkün hale getirdik. Müşteriler ister hesaplarındaki kaydi altını kullanabiliyor ister yeni alım yapabiliyor; satın aldıkları ürünler belirtilen adrese teslim edilebiliyor. Fizbot ile gerçekleştirdiğimiz iş birliğinde ise gayrimenkulü yatırım dünyasının daha görünür bir parçası haline getiren Ev Eksperi servisini N Kolay’a taşıdık. Kullanıcılar birkaç bilgiyle evlerini sisteme kaydedip gayrimenkullerinin güncel piyasa değerini ve kira ederini takip edebiliyor.
Bu örneklerde bizim için esas olan, fintech’in uzmanlığını bankacılık deneyiminin doğal bir parçasına dönüştürmek. Böylece müşteriye klasik bankacılık ürünlerinin ötesinde yeni kullanım alanları sunabiliyoruz.
Servis bankacılığı altyapımızı büyütmeye ve yeni gömülü finans örnekleri üzerinde çalışmaya devam edeceğiz
- Aktif Bank’ın servis bankacılığı ve Bank as a Service alanındaki deneyimi de fintech ekosistemi açısından önemli. Bu modelin Türkiye’de geldiği noktayı nasıl değerlendiriyorsunuz? Fintech’lerin finansal ürün geliştirmesini kolaylaştıracak yeni servis ve altyapılar gündeminizde mi?
Servis bankacılığı ve gömülü finansın önümüzdeki dönemde bankacılığın gelişiminde önemli rol oynayacağını düşünüyoruz. Bankacılık artık yalnızca bankanın kendi uygulamasında sunulan bir hizmet olmaktan çıkıyor; müşterinin bulunduğu dijital platformun içerisinde erişebildiği bir deneyime dönüşüyor.
Aktif Bank olarak bu alanda bugün oldukça geniş bir dağıtım yapısına sahibiz. Hepsiburada ve Trendyol gibi büyük e-ticaret platformlarında; Hangikredi, Hesap ve TeklifimGelsin gibi aracı platformlarda; HepsiPay gibi cüzdanlarda; düğün.com gibi pazaryerlerinde ve kendi ekosistemimizdeki farklı uygulamalarda alışveriş ve ihtiyaç kredilerimizi konumlandırmış durumdayız. Bu yapıyı 16 kategoride sunduğumuz 1.000’in üzerinde API ile destekliyoruz. Böylece fintech’lerden e-ticaret şirketlerine, ödeme platformlarından farklı sektörlerdeki iş ortaklarına kadar birçok kurumun bankacılık ürünlerini kendi müşteri deneyiminin içerisine dahil edebilmesini sağlıyoruz.
Önümüzdeki dönemde de servis bankacılığı altyapımızı büyütmeye ve kredi ürünlerinin ötesine geçen yeni gömülü finans örnekleri üzerinde çalışmaya devam edeceğiz.
Servis bankacılığı altyapımızı büyütmeye ve yeni gömülü finans örnekleri üzerinde çalışmaya devam edeceğiz
N Kolay KOBİ hedefimize yönelik ilk adımları attık
- 2027’ye doğru baktığınızda Aktif Bank’ın dijital bankacılık vizyonunda bir sonraki büyük dönüşümün ne olacağını öngörüyorsunuz? Dijital bankacılık, yapay zekâ ve fintech iş birlikleri açısından 2026’yı hangi noktada tamamlamak ve yeni yıla hangi hedeflerle girmek istiyorsunuz?
Önümüzdeki dönemde bankacılıkta en önemli dönüşüm alanlarından birinin açık bankacılık ve veri analitiği destekli kişiselleştirme olacağını düşünüyorum. Açık bankacılığın kapsamının genişlemesiyle müşterilerimizin izinleri doğrultusunda daha kapsamlı finansal veriden yararlanmak ve onları çok daha iyi anlayan hizmetler geliştirmek mümkün olacak.
Bu yapı sayesinde bir kişinin, hatta hane halkının tüketim alışkanlıklarının ve nakit akışının daha iyi analiz edilmesi; ihtiyaca uygun kredi ve yatırım alternatiflerinin sunulması, finansal okuryazarlığı destekleyen içgörülerin geliştirilmesi ve önerilerin daha kişiselleştirilmiş hale gelmesi mümkün olacak.
Bir diğer önemli gelişim alanımız dijital bankacılığın KOBİ ve tüzel müşteri tarafında derinleşmesi. N Kolay’da tüzel müşterilerimiz için ayrı bir giriş yapısı oluşturarak N Kolay KOBİ hedefimize yönelik ilk adımları attık. 2026 yılı içerisinde tüzel müşterilerimize özel işlem setimizi genişletmeyi ve bu alandaki çalışmalarımızı daha da derinleştirmeyi hedefliyoruz.
Genel hedefimiz N Kolay’ı daha bütünleşik, daha akıllı ve daha kapsayıcı bir dijital finansal çözüm platformuna dönüştürürken, sade ve ücretsiz bankacılık yaklaşımımızı da korumak. Yatırım tarafında daha kişiselleştirilmiş çözümleri yaygınlaştırmak, alışveriş kredilerinde daha pürüzsüz mobil deneyimler sunmak, yeni sadakat modelleri geliştirmek ve dijital müşteri edinim kanallarımızı büyütmek önceliklerimiz arasında.
Dolayısıyla önümüzdeki dönem bizim için yalnızca büyüme dönemi değil; müşteriyle kurduğumuz ilişkiyi derinleştirdiğimiz ve finansal hizmetleri günlük hayatın içerisine daha doğal biçimde yerleştirdiğimiz bir dönem olacak.
